Cмогут ли CDFIs компенсировать экономическое неравенство на местном уровне в США?

В 1990-х годах в США оформилось и получило поддержку государства такое явление, как Community Development Financial Institutions – CDFIs. Почему они необходимы для Америки? Что входит в зону их ответственности? Нужны ли они в России?

Пять вопросов о финансовых организациях, специализирующихся на развитии местных сообществ, в материале "Нового бизнеса".

Вопрос первый: что такое CDFIs и почему они создаются не во всех регионах США?

Community Development Financial Institutions (финансовые институты развития местных сообществ) – финансовые организации, существующие преимущественно в США и Великобритании.

Определение этого экономического явления звучит так: "это финансовые учреждения, специализирующиеся на обслуживании отдельных лиц и сообществ, которые недостаточно обслуживаются традиционными финансовыми институтами".

Как правило, такая ситуация наблюдается в общинах с низким уровнем доходов населения, низкой экономической активностью и высоким уровнем безработицы. То есть CDFIs – это финансовые организации, которые создаются, как правило, представителями местного бизнеса для обслуживания интересов местных жителей в тех районах и населенных пунктах, куда невыгодно приходить обычным банкам.

"Для нас, в современной России, такая ситуация нетипична, поскольку мы привыкли к наличию отделений крупных государственных банков по всей стране. К тому же, история СССР и современной России создала в нашей стране другую социальную реальность, в которой принадлежность к той или иной социальной, национальной или религиозной группе не влияет на экономические возможности. Но в США исторически существовали социальные, национальные и религиозные группы, а также целые территории, которые вообще не имели доступа к обычному банковскому финансированию, – поясняет руководитель образовательных программ, эксперт Фонда региональных социальных программ "Наше будущее" Екатерина Бесшапошникова. – Если банку невыгодно открывать отделение в маленьком городке, он и не будет его открывать".

Другая актуальная социальная проблема в США, по мнению эксперта, – это разрастающаяся диспропорция между побережной Америкой, где аккумулирован креативный класс и высокие доходы, и центральной Америкой, которая из индустриальной постепенно становится аграрной, поскольку крупные промышленные компании большую долю производств переносят в страны с дешевой рабочей силой.

Этот процесс приводит к появлению экономически депрессивных районов и общин. К таковым относят населенные пункты и округа, где от 30 % жителей имеют доходы ниже национального уровня бедности, и где местный уровень безработицы в 1,5 раза превышает национальный.

И третьей существенной проблемой, особенно в южных штатах, является нелегальная миграция, которая негативно влияет на рынок труда.

Вопрос второй: как CDFIs работают?

CDFIs работают там, где трудно и бедно. При этом они вовсе не благотворительные организации, раздающие деньги нуждающимся.

"Финансовые институты развития местных сообществ стараются быть как минимум самоокупаемыми, а в большинстве случаев и рентабельными, например, за счет предоставления кредитов и займов местному бизнесу и населению, – говорит Екатерина Бесшапошникова. – Но инструментарий их работы может быть любой: кредиты, гранты, облигации и т. д. Возвратные это будут или невозвратные средства, решает сама организация".

Определяющей является цель финансирования – открытие или поддержание местного малого бизнеса, ипотечные решения, строительство жилья, потребительские кредиты и т. д. Так, CDFI Кредитный союз Self-Help добивается достаточного уровня рентабельности, занимаясь кредитованием жителей, малого бизнеса, строительства доступного жилья и ипотеки, поддержкой местных кредитных кооперативов и организаций, венчурным финансированием местных проектов, кредитованием частно-государственных (чартерных) школ, экобизнесов.

Вопрос третий: зачем CDFIs нужны программы государственной поддержки и сертификация?

Прототипами первых CDFIs были местные кредитные и сберегательные организации, принадлежавшие национальным или религиозным меньшинствам, которые оказывали финансовые услуги, затем появились кредитные союзы и корпорации и фонды общественного развития. Существуют разные виды CDFIs: банки, кредитные союзы, фонды кредитования и венчурные фонды развития местного сообщества; кредитные фонды развития микропредприятий; корпорации развития местного сообщества.

С 1990-х годов государство, разглядев несомненную пользу от этого движения, старается направлять его развитие. Так, был создан государственный CDFI Fund для поддержки этих организаций. А чтобы их деятельность была прозрачна и честна, им было предложено пройти сертификацию, которая подтверждается раз в три года. Стимулом для ее получения стали различные государственные программы по финансированию отрасли. Несертифицированные организации доступа к этим бонусам не имеют.

Государственные программы помощи сертифицированным СDFI придуманы талантливо, и их довольно много для одной статьи. Вот только один из примеров. Сертифицированное финансовое учреждение общественного развития LiftFund в рамках участия в государственной программе, которая так и называется "CDFI", привлекло с 2010 по 2015 годы более 4 миллионов долларов в Браунсвилл, штат Техас.

Уровень бедности там равнялся 33,7 %, безработицы – 10 %. Население составляет 183 тысячи человек, а среднегодовой доход – $32,9 тыс. В результате инвестиций в этом местечке было создано 355 новых рабочих мест с общей зарплатой 11 миллионов долларов и дополнительными налоговыми платежами в размере 1,8 миллиона долларов. Каждый доллар, вложенный в Браунсвилл, создал 7,95 долларов. Отличный результат!

Существует также программа стимулирования негосударственных инвестиций. Через Фонд Capital Magnet Фонд CDFI на конкурсной основе выделяет гранты сертифицированным организациям для финансирования строительства доступного жилья, а также связанных с ним мероприятий в экономически неблагополучных общинах. С момента создания Capital Magnet Fund фонд CDFI выделил гранты на общую сумму более 564,8 миллиона долларов.

Также есть программа премирования банковских организаций, программа предоставления гарантий по облигациям CDFI, программа налоговых кредитов, а также программа, связанная с коренными народами США (благодаря этой госпрограмме число сертифицированных CDFI, принадлежащих коренным американцам и работающих с их сообществами, увеличилось с 7 до 74).

Вопрос четвертый: что CDFIs ждет дальше?

На 2019 год в США сертифицировано 934 финансовых института развития местных сообществ. Общее количество всех клиентов, сертифицированных СDFI в 2019 году, составило 5 млн человек. Из них более 70% – жители депрессивных округов/населенных пунктов.

"Много это или мало? По данным Департамента сельского хозяйства США, в 2019 финансовом году в программе продовольственной помощи для бедных участвовали 35 миллионов человек, в 2020 финансовом году эта цифра выросла до 39,87 миллиона граждан этой страны. Если сравнить эти цифры с 5 млн, охваченными программой CDFI, мы увидим, что потенциал развития у этих организаций огромный", – рассуждает эксперт Фонда "Наше будущее".

Скорее всего, эти организации и дальше будут локализованы в американской реальности. У них хорошие перспективы с точки зрения сглаживания экономического дисбаланса и уровня жизни населения в разных штатах. Турбулентность нарастает, и будут появляться новые организации, призванные стимулировать экономическую активность в депрессивных зонах.

"Это явление – позитивный фактор, но усилий финансовых институтов развития местных сообществ недостаточно, чтобы решить фундаментальные проблемы американской экономики. Они гораздо глубже и требуют более решительных и серьезных действий. Возможно, для этого американцам придется обратиться к своему небольшому историческому опыту и вспомнить тяжелый труд и надежду только на самих себя, которая позволила их предкам освоить большие территории своей страны. Но для того чтобы начать решать проблему, нужно признать ее наличие", – убеждена Екатерина Бесшапошникова.

Вопрос пятый: а что в России?

Конечно, у нас тоже есть местные сообщества, и им тоже нужна помощь. "У нас на финансовом поле также работают организации разных масштабов и специализаций, частные и государственные банки, кредитные кооперативы, частные и государственные микрофинансовые организации. Сглаживание экономических дисбалансов и развитие местного малого бизнеса во многом берет на себя государство через сеть центров поддержки предпринимательства и государственных микрофинансовых организаций, а также Корпорацию МСП. В любом регионе вне зависимости от степени его экономического развития предприниматель может на стандартных условиях получить микрокредит до 5 млн рублей по ставкам, существенно более низким, чем предлагаются частными микрофинансовыми организациями", – говорит Екатерина Бесшапошникова

Действуют у нас и фонды местных сообществ. Однако они испытывают трудности с финансированием своей деятельности в рамках тех ниш поддержки местного населения и предпринимательства, которые не заняты другими игроками. Пока что их инициативы ограничиваются поддержкой местного волонтерства и благотворительности.

У нас, как и в США, применяется такой инструмент, как налоговые кредиты, но он используется в отношении других объектов – инновационных производств и территорий опережающего развития. Схожесть экономической логики можно увидеть также в госпрограмме по развитию моногородов на 2020–2024 годы, в рамках которой предусмотрено льготное финансирование начинающих бизнесов в моногородах – проблема, исторически связанная с концентрацией промышленности в отдельных городах в рамках плановой экономики СССР.

Как мы видим, каждая страна использует имеющиеся экономические инструменты, чтобы обеспечить гармоничное внутреннее развитие, поэтому нам всегда интересно посмотреть на опыт других стран – не для копирования, но для осмысления, переработки и использования тех элементов, которые могут прижиться на нашей почве. 

Фото: depositphotos, liftfund.com

Дата публикации: 19 апреля 2021