Как социальному предпринимателю получить банковский кредит?

Вопрос: Как социальному предпринимателю получить банковский кредит? 

Отвечает Наталья Смирнова, независимый финансовый советник, генеральный директор компании "Персональный советник" :

Отсутствие единообразия на рынке банковского кредитования малого и среднего бизнеса имеет несколько причин. Потребности МСБ гораздо более разнообразны, чем у физических лиц. С людьми все просто: квартира, машина, дача, «просто деньги». И варианты залога тоже стандартны. Оценить платежеспособность клиента можно по типовым документам, подтверждающим их доход. Этот доход стабилен, он если и меняется, то несущественно, его легко прогнозировать.

Платежеспособность юрлиц определить труднее, так как она зависит от финансовых результатов компании, которую нужно оценивать применительно к конкретной отрасли, ситуации в экономике и т.д. Каждый бизнес уникален, и оценка его состоятельности – это мини-аудит. Сильно различаются и потребности: кому-то нужно пополнить оборотные средства, кому-то – купить оборудование, кому-то важно просто иметь возможность на пару месяцев «уйти в минус по счету». Для удобства обычно каждый банк выбирает свой сегмент предприятий, с которым работает. Одни – только с сельхозпроизводителями, другие – преимущественно производство, третьи – с торговлей, сферой услуг. Под выбранный сегмент банк выстраивает линейку. А линейка для сферы услуг и производства будет, естественно, разной. 

Каждая компания уникальна, поэтому банку удобнее предлагать индивидуальные условия. Выдавать кредиты по шаблону невозможно – у каждого предприятия свои особенности, которые видны в отчетности, понятны из сферы деятельности и т.д. Поэтому кредиты МСБ – не единообразны. Конечно, банк заинтересован в работе с крупными компаниями, ведь времени на оценку платежеспособности затрачивается много в обоих случаях, но крупная компания при сопоставимых трудозатратах для банка будет претендовать на более крупный кредит, а это – большая выручка. Однако крупного клиента труднее привлечь, чем субъектов малого бизнеса, тем более, что многие крупные компании уже распределены между банками. 

Так что можно сказать, что кредитование МСБ в целом перспективно и интересно банкам как сегмент. Но они пытаются максимально стандартизировать, упростить процесс оценки их кредитоспособности, в том числе за счет сосредоточения только на одном-двух секторах экономики, либо на 2-3 потребностях МСБ (например, только на необеспеченных мелких и средних кредитах), либо на особых видах деятельности (таким может стать, например, госзаказ).