Кредит для маленькой компании
Активная поддержка банками малого и среднего бизнеса (МСБ), которую в самом расцвете затормозил кризис 2008 года, кажется, снова набирает обороты. Все новые участники рынка вводят программы кредитования, а опытные игроки увеличивают объемы финансирования МСБ. Так, например, принадлежащий государству Россельхозбанк, в основном осуществляющий поддержку агропромышленного комплекса, за первую половину 2010 года увеличил объемы кредитования малых предприятий почти на 50% по сравнению с аналогичным периодом 2009 года.
Чтобы проследить нынешнюю ситуацию на отечественном кредитном рынке, мы обратились к рэнкингу, представленному компанией РБК-рейтинг в конце 2010 года.
Таб. 1. Крупнейшие банки по объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу в I полугодии 2010 года (источник: "РБК.Рейтинг" )
На основе анкетирования 77 российских кредитных организаций экспертами агентства “РБК.Рейтинг| были названы крупнейшие банки на рынке кредитования малого и среднего бизнеса по итогам первого полугодия прошлого года. Естественно, с большим отрывом здесь лидирует Сбербанк. Однако верхние строки таблицы занимают не только те гиганты, где основная доля принадлежит государству, но и крупные частные банки. Рассмотрев подробнее предложения первой десятки лидеров, мы получим довольно ясное представление о том, чем живет сейчас этот рынок.
Первая десятка (на самом деле мы будем говорить о программах 11 банков, так как 8-е место в рэнкинге поделили два участника - ЛОКО-Банк и Юниаструм Банк) - это крупные игроки рынка, имеющие широкую филиальную сеть и реализующие программы по всей стране: в мегаполисах и райцентрах, в городах и сельской местности. Наличие у лидеров рэнкинга внушительных кредитных портфелей позволяет сделать вывод, что у этих организаций накоплен значительный опыт работы с малым бизнесом и индивидуальными предпринимателями - программы отлажены, обслуживание продумано, а значит, с такими кредиторами потенциальным клиентам будет легче иметь дело, чем с менее опытными участниками рынка.
Однако даже беглый взгляд на программы банков, ежегодно вкладывающих миллиарды рублей в кредитование МСБ, показывает, что большинство предложений не стандартизовано. Во всяком случае, в той мере, в какой стандартизован рынок потребительского кредитования. Ключевые условия - сроки, суммы и процентные ставки, - как правило, определяются в индивидуальном порядке для каждого конкретного заемщика.
Индивидуальный подход - палка о двух концах. С одной стороны, это означает гибкость предоставления кредитных ресурсов, возможность ведения переговоров и поиска оптимально выгодного для кредитора и заемщика варианта. С другой - всякая оценка бизнеса в индивидуальном порядке предполагает более длительный его анализ экспертами банка и тщательную проверку документации. После подачи документов на предприятие обычно выезжает кредитный эксперт, подробно изучающий деятельность компании. Автоматического принятия решения здесь не бывает, в чем есть как плюсы, так и очевидные минусы.
Несмотря на малое количество стандартных кредитных продуктов, ведущие участники рынка кредитования МСБ в своей деятельности все же следуют ряду общих принципов. Так, многие кредиторы предпочитают иметь дело с заемщиками, работающими на рынке не менее года (иногда от 6 месяцев). Все крупнейшие банки предлагают линейки целевых программ, где, как правило, есть кредиты на приобретение товаров и сырья, техники и оборудования (возможно приобретение в кредит и техники б/у). Большой популярностью пользуются кредитные продукты, предоставляемые на инвестиционные цели (приобретение основных средств, вложение в основные средства и модернизация производства, текущий ремонт основных активов бизнеса и т.п); автокредиты и ипотека для бизнеса. Чаще всего кредит выдается под залог приобретаемого имущества. В качестве обеспечения по кредиту может выступать также любое имущество заемщика. Беззалоговые кредиты встречаются, но не так уж часто. Нередко требуется собственное участие заемщика в приобретении имущества - собственный взнос составляет около 10-30% от суммы кредита. Ряд банков предоставляют отсрочку по погашению основной суммы кредита (льготный период в среднем составляет от нескольких месяцев до года). На эти банки стоит обратить пристальное внимание. Ведь социальным предпринимателям, запускающим стартап, такая рассрочка, скорее всего, понадобится. На практике первый год работы часто оказывается не столь успешным и прибыльным, как планировалось, и тогда даже самый точный бизнес-план приходится перекраивать. И дело тут не всегда и не только во внешних условиях (финансовом кризисе, несовершенстве законодательной базы и т.п.), а традиционном простое молодого предприятия. Приятно, что 9 из приведенных 11 банков (то есть все, кроме “Возрождения” и “Траста”) указывают возможность отсрочки платежа по основному долгу (от 3 до 24 месяцев в зависимости от программы) или говорят о возможности индивидуального графика погашения кредита по ряду программ (что, по сути, то же самое). Однако тот факт, что “Траст” и “Возрождение” нигде этого не объявляют, вовсе не означает, что с ними невозможно договориться. Все решается индивидуально. Другое дело, что 3 месяца - разве это отсрочка? Но таков рынок...
Также сейчас широко вводятся в практику партнерские программы, реализуемые совместно с госкомпаниями и другими крупными производителями техники и оборудования: кредиты на приобретение их продукции предоставляются на льготных условиях.
Надо отметить, что банки активно сотрудничают с государством через региональные фонды содействия кредитованию малого бизнеса, выдавая так называемые субсидируемые займы. При этом фонды обычно выступают поручителями, а также организуют возмещение из федерального или регионального бюджета части затрат по уплате процентов по кредиту (ряд региональных фондов и организаций поддержки предпринимательства можно найти в рубрике "Бизнес-советы").
Многие кредитные организации участвуют в государственной Программе поддержки малого бизнеса, реализуемой через Российский банк реконструкции (РосБР). Он передает участникам программы финансирование, а банки, в свою очередь, предоставляют своим клиентам кредиты на льготных условиях. В 2010 году ставки по предлагаемым совместно с РосБР кредитам составили около 13% годовых, что существенно ниже, чем в 2009 году (16%). В марте 2011-го, говоря о господдержке малого и среднего бизнеса, глава РосБР Владимир Дмитриев объявил, что на данный момент ее объем уже достиг 130 млрд рублей. Планируется, что к 2015 году он увеличится до 250 млрд рублей.
Еще одна примета времени - появление программ лояльности, в рамках которых постоянным клиентам банка предоставляются более выгодные условия кредитования. В целом можно сказать, что сейчас в России, как и на Западе, все более популярным становится комплексный подход к обслуживанию клиентов, так что полный пакет обслуживания - расчетно-кассовое, депозитное, кредитное и т.п. - оказывается для бизнесмена намного выгоднее, чем получение этих услуг по отдельности в разных кредитных организациях.
Дополнительная информация по программам банков
Сбербанк. В Сбербанке действует 11 дифференцированных целевых программ для ИП и юридических лиц - субъектов малого и среднего бизнеса. К ним банк относит компании с годовой выручкой до 400 млн рублей. (По партнерским программам, кредиту для госзаказов и приватизации установлены другие лимиты.) Единственным продуктом со стандартными условиями является нецелевой беззалоговый кредит “Доверие”, предоставляемый собственникам бизнеса с годовой выручкой до 1,8 млн рублей, а также ИП и малым предприятиям с годовой выручкой до 60 млн рублей. В остальных случаях параметры кредита рассчитываются индивидуально в зависимости от потребностей бизнеса и его платежеспособности.
Россельхозбанк – один из государственных гигантов поддерживает в основном крестьянские хозяйства и другие предприятии малого бизнеса, работающие в агропромышленной сфере. По программам банка техника приобретается (за редким исключением) у аккредитованных продавцов. При этом заемщикам может предоставляться государственное субсидирование.
Льготная спецпрограмма “Кредитование в рамках отраслевой целевой программы “Развитие пилотных семейных молочных животноводческих ферм на базе крестьянских (фермерских) хозяйств на 2009-2011 годы” действует в 8 областях ссылка.
Уралсиб. Банк работает с малым бизнесом, определяя его как компании со штатом до 100 сотрудников. На сайте банка представлена детализированная и дифференцированная информация по тарифам в зависимости от их основных параметров кредита (http://www.bankuralsib.ru/moscow/smallbusiness/credits/index.wbp). Экспресс-кредит для бизнеса на любые цели оформляется по упрощенной схеме. При этом до 1 млн рублей по нему можно получить на беззалоговой основе. Возможно предоставление индивидуального графика погашения кредита. В 18 регионах банк проводит программу финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства совместно с РосБР.
Возрождение. Наряду с Россельхозбанком ведет обширную работу в регионах по поддержке агропромышленного комплекса и предлагает субсидированные кредиты, в рамках национального проекта “Развитие АПК”. Федеральный бюджет возмещает заемщикам – сельскохозяйственным товаропроизводителям и организациям агропромышленного комплекса – часть затрат на уплату процентов по кредитам.
Инвестиционные кредиты с индивидуальным расчетом параметров предоставляются на обновление основных фондов предприятия, приобретение оборудования, строительство или приобретение производственных помещений и прочей недвижимости.
Промсвязьбанк. Банк выдает кредиты в рублях и в валюте. Кредит “Первый” возможно получить как на залоговой, так и на беззалоговой основе. Банк участвует в программе РосБР, а проводит мероприятия по поддержке МСБ совместно с “Опорой России”, конференции для малого бизнеса, конкурсы молодых предпринимателей, которые имеют шанс получить обслуживание на льготных условиях. Ссылка на сайт.
РосЕвроБанк. Предоставляет кредиты в рублях и валюте предприятиям малого бизнеса, работающим в сфере производства, торговли и услуг. Кредит для малого бизнеса предполагает краткосрочную финансовую поддержку текущей деятельности компании и финансирование оборотного капитала с погашением по установленному или свободному графику. Инвестиционный кредит предоставляется на оплату контрактов на поставку машин, механизмов, мини-заводов, технологических линий и другого оборудования, а также на выполнение строительных работ и приобретение недвижимости для бизнеса.
Банк Центр-Инвест. Региональный банк, благодаря активной поддержке малого и среднего бизнеса Южного региона выбившийся в десятку лидеров общефедерального масштаба. Филиалы банка находятся в Ростове-на-Дону и области, в Ставропольском и Краснодарском краях, в Волгоградской области и в Москве, а также за рубежом.
Интересно, что на сайте банка представлены типовые проекты малого бизнеса муниципальных образований Юга России (хлебопекарня, автомойка, теле-радиомастерская, химчистка и т.д.) с приблизительным расчетом необходимых затрат на создание этих бизнесов, сроков окупаемости, рентабельности. Ссылка на сайт. Банк участвует в целевой программе развития субъектов малого и среднего предпринимательства в Ростовской области на 2009-2011 годы. Возможно возмещение части затрат на уплату процентов и другие виды субсидирования из областного бюджета. (Фонды поддержки МБ Южного региона: ссылка.
ЛОКО-Банк, имеющий широкую филиальную сеть во многих городах России, предлагает малому бизнесу возможности установления индивидуального графика погашения кредита. Спецпрограмма “Предприниматель” предполагает краткосрочное (до 1 года) предоставление средств на любые цели по поручительству кредитующейся в банке группы компаний и облегченную процедуру рассмотрения заявки. Имеются также льготные кредиты на приобретение находящегося в залоге у банка имущества.
Юниаструм Банк предлагает кредиты в рублях и валюте. Особый кредит для арендодателей на приобретение и/или ремонт сдаваемой в аренду недвижимости действует только в 6 регионах: Уфа, Самара, Тверь, Тюмень, Краснодар, Новосибирск.
В работе с малыми и средними предприятиями Юниаструм выделяет ряд некредитуемых видов бизнеса. Это культура и искусство, торговля редкими видами животных, спортивный менеджмент и скаутинг, изготовление или производство спиртных напитков, за исключением пива и напитков, содержащих не более 25% спирта и др. Банк участвует в программе по предоставлению компенсации части процентной ставки по кредитам субъектов малого предпринимательства в сумме от 1/3 до 2/3 ставки рефинансирования (от 4 до 8%), а также участвует в партнерской программе РосБР.
Национальный банк “ТРАСТ”. Здесь действуют упрощенные нецелевые программы “Онлайн” и “Экспресс” без залога и поручительства, а также беззалоговый продукт “Рост”. Сотрудничество с региональными фондами поддержки предпринимательства, выступающими поручителями, вылилось в создание отдельного продукта “Бизнес-Гарантированный”. В настоящее время действует акция, дающая возможность получения снижения стоимости облуживания кредита на 0,5% годовых. Ссылка на сайт.
ВТБ 24. В первом полугодии 2010 года банк незначительно сбавил обороты по выдаче кредитов МСБ по сравнению с 2009 годом. Однако по такому показателю, как общий портфель выданных кредитов малому и среднему бизнесу, ВТБ 24 занимает третье место в России после Сбербанка и Россельхозбанка. Банк предлагает гибкие условия предоставления кредитов, возможность погашения по индивидуальному графику. Кредитование осуществляется в рублях и валюте. ВТБ 24 сотрудничает с фондами содействия кредитованию МБ. В банке действуют программы стратегического партнерства с целым рядом российских производителей на приобретение транспорта и оборудования. Нецелевая программа “Просто как 2x2” позволяет получить до 850 тыс. рублей без залога. Ссылка.
Специально для портала “Новый бизнес: социальное предпринимательство”
Март-апрель 2011 г.
Автор: Ирина Крейнина
Дата публикации: 4 апреля 2011
#кредиты #малый бизнес #бизнес советы3287 103
