Кредитные кооперативы сегодня: в России и в мире

В предыдущей части статьи мы рассказали о том, как, где и зачем появилась кредитная кооперация. Но кто пользуется ее услугами сейчас? И, положа руку на сердце, слышали ли вы о каком-нибудь конкретном кредитном кооперативе в России?

Тем не менее они есть. На ежегодной конференции «Актуальные вопросы микрофинансирования» начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Михаил Мамута с удовольствием сообщил, что в государственном реестре зарегистрировано 3430 кредитных кооператива. В 2015 году их доля в общем портфеле микрофинансовых займов составила 35,5 % (54,8 млрд рублей).

Банк vs потребительский кредитный кооператив — найди отличия

Как и большинство финансовых учреждений, кредитные потребительские кооперативы предлагают своим членам, во-первых, сделать вклад, во-вторых — взять деньги. В зависимости от условий и размера вклада кооперативы предлагают от 10 % до 20 % годовых, что в среднем значительно выше банковских предложений (сегодня — до 10 %). Получается, кредитный кооператив выгоднее?

Займы кредитные кооперативы в основном выдают под проценты не ниже или даже выше банковских: в среднем около 30 %. Кредитные кооперативы недаром называются потребительскими — они ориентированы на небольшие займы с условным потолком в 200 тысяч рублей. Впрочем, некоторые кредитные кооперативы предлагают продукты и для бизнеса. Например, в Приморском крае действует кредитный кооператив «Союз» (обладатель почетного второго места на всероссийском конкурсе «Кредитный потребительский кооператив года» — 2014), который выдает предпринимателям займы на сумму до 5 миллионов рублей и сроком до 36 месяцев. Правда, как правило, проценты кооперативных займов довольно высокие: от 32 % до 43 % годовых — в зависимости от стажа членства в кооперативе, наличия обеспечения и так далее.

Попробуем сравнить эти условия с условиями кредита для малого бизнеса в одном из федеральных российских банков. Собственнику бизнеса без обеспечения кредита безотзывной гарантией банк может предложить максимум 1 миллион рублей на срок до 36 месяцев под 24 % годовых (на практике больше, поскольку значительные суммы будут уходить на ежемесячное обслуживание), плюс необходимо поручительство и потребуется предоставить банку финансовую отчетность.

Таким образом, обычный банковский кредит выглядит несколько выгоднее займа в кооперативе, но есть ситуации, когда может пригодиться и кооператив. Например, когда невозможно предоставить поручительство в банк или безотзывную гарантию — для более крупных сумм. Кроме того, многие кредитные кооперативы действуют там, где просто нет банков: в селах, небольших городах, отдаленных районах. Выбор источника финансирования там не слишком велик. Нюанс: как правило займы кредитного кооператива доступны его пайщикам, то есть это такая экстренная касса взаимопомощи для своих. Есть кредитные кооперативы по территориальному признаку, встречаются — по роду деятельности: кооперативы врачей, учителей, пенсионеров. Общее правило одно: чем дольше ты свой, чем дольше ты состоишь в кооперативе, пользуешься его услугами, тем выгоднее условия кредитования. Действует принцип: раз ты доверяешь кооперативу, значит, кооператив доверяет тебе. Это и называют солидарностью.

Распознаем мошенников

Кредитные кооперативы в среднем предлагают более высокие проценты годовых по вкладам, чем классические банки. Но при намерении вступить в кредитный кооператив и осуществить вклад стоит внимательно изучить документы. К сожалению, именно под кооперативы нередко маскируются финансовые пирамиды. Так, волгоградский кредитный кооператив «Наш дом» обещал вкладчикам от 30 % до 38 % годовых — его организатор Андрей Бирюков недавно получил шесть лет лишения свободы. Руководители «Росгражданкредита» (тоже почему-то из Волгограда) Игорь и Любовь Несветаевы за мошенничество получили соответственно 9 и 7 лет лишения свободы.

Как разобраться, с кем имеете дело: законопослушным кооперативом или финансовой пирамидой? Во-первых, стоит — по рекомендации Банка России — заглянуть в реестр кредитных потребительских кооперативов и удостовериться, что данное учреждение там зарегистрировано. Во-вторых, согласно 3-й части 35-й статьи закона «О кредитной кооперации» без членства в саморегулируемом союзе никакая организация не имеет права принимать ни новых членов, ни их средства. Поэтому стоит узнать, в каком объединении состоит кооператив. Заодно выяснить в союзе, когда кооператив создан — чем дольше он работает, тем лучше.

Еще один довольно ясный показатель, на который стоит ориентироваться, — предлагаемые проценты: будем реалистами, обеспечить вкладчикам 30–40 % прибыли на рынке честным путем практически невозможно. Финансовые пирамиды обещают вкладчикам золотые горы; приличные же учреждения, как уже упоминалось, предлагают от 10 % до максимум 20 % прибыли.

Кредитный кооператив Земля

Чтобы оценить распространенность кооперативов, в частности кредитных, по всему миру, достаточно заглянуть на сайт Международного кооперативного альянса, который объединяет более трехсот крупнейших кооперативов мира.

Мы уже рассказывали в прошлом материале, что движение кредитных кооперативов зародилось и развивалось в Германии. Сегодня, спустя более ста лет, большинство этих организаций живы и трансформировались в кооперативные сети, кооперативные банки — «фольксбанки» и «райффайзенбанки», ориентированные на сельских товаропроизводителей и малый бизнес. И, наконец, есть такие крупные финансовые учреждения, как Deutche Genossenschaftsbank Genossenschaftsbank (DZ Bank AG), 80 % акций которого принадлежит тем же кредитным кооперативам. Вместе с WGZ-Банком  DZ Bank AG является центральным институтом для более чем тысячи учреждений финансовой взаимопомощи. Таким образом, кооперативный банковский сектор — заметная часть кредитной системы страны, а всего в Германии более 5600 кооперативов объединяют 19 с лишним миллионов пайщиков. На долю кредитной кооперации ФРГ приходится свыше 19 % совокупного баланса всех универсальных банков страны.

Тем не менее родину кредитной кооперации обогнала Франция: первую позицию в списке крупнейших занимает  Crédit Agricole Group — изначально кооператив региональных сельскохозяйственных банков. Со временем он разросся в огромную структуру: банк «Креди Агриколь» — лидер в кредитовании французских фермеров, он обслуживает 14 миллионов клиентов.

Еще одна страна, где кредитные кооперативы, в частности кооперативные банки (Le banche di credito cooperativo), играют первую скрипку, — Италия: 440 банков, 3400 филиалов, 1 миллион 248 тысяч членов кооперативов — немало в масштабах этой 60-миллионной страны. Стоит отметить, что в 2008 году для защиты пайщиков в стране был запущен институциональный фонд гарантии кооперативного кредита (Fondo di Garanzia Istituzionale del Credito Cooperativo). Его задача — сохранение ликвидности и платежеспособности банков.

Крупные кооперативные банки (как правило, сложившиеся из множества местных кредитных кооперативов) занимают видное место в финансовой системе многих стран мира. Например, до 39 % взрослых граждан США входят в какой-нибудь кредитный кооператив, а это — 100 миллионов человек и активы в 1,06 триллиона долларов. Крупнейшее в мире по размеру располагаемых активов кооперативное финансовое объединение «Дежарден» (Caisses Desjardins) находится в Канаде: 144,1 млрд долларов, 6 миллионов пайщиков (активы в сумме, во всей стране).

В большинстве своем кредитные кооперативы США, Канады и Западной Европы предлагают довольно низкие ставки по займам. Так, в кооперативном движении «Дежарден» они составляют около 7 %, что не удивительно при ключевой ставке Банка Канады в 1 % и годовой инфляции — 1,61 %.

Миссия кредитной кооперации

Исторически кредитные кооперативы выступали как альтернатива кабальному ростовщическому капиталу. В условиях развитого финансового рынка кооперативные организации являются частью общей денежно-кредитной системы. Однако сохраняют при этом некоторую обособленность от глобальных финансовых организаций, опираясь на поддержку многомиллионной армии пайщиков. В этом качестве кредитные кооперативы полезны рынку, так как разрушают монополию крупных банков и делают кредит более доступным для широкой массы предпринимателей.

Как сказал Пан Ги Мун, Генеральный секретарь ООН, «кооперативы — это напоминание всему международному сообществу, что возможно объединять в себе и экономическую жизнеспособность, и социальную ответственность». То же самое можно сказать о кредитных кооперативах: они действуют на локальном уровне, вкладываются в реальный сектор экономики, причем в фокусе их внимания — малый бизнес. Прозрачность, подконтрольность, управляемость для пайщиков — вот второй принцип кредитных кооперативов. А первый — солидарность.

Увы, российская кредитная кооперация пока не может похвастаться серьезными успехами. Возможно, дело в прерванной традиции: все-таки кооперация вырастает на базе устойчивых и экономически связанных местных сообществ — с высоким уровнем взаимного доверия, а таковых в России после непростого ХХ века не так уж и много. Кроме того, сфера кредитной кооперации требует не только законодательного регулирования, но и качественной и активной работы саморегулируемых, автономных союзов, а для этого требуется время. Тем не менее, несмотря на непростые экономические условия, сегмент кредитной кооперации растет (плюс 10 % в 2015 году), и, будем надеяться, со временем кредитные кооперативы займут достойное место в финансовой системе страны.

Автор: Валентина Петрова

Дата публикации: 20 мая 2016